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年轻夫妇该怎么投资?
2015-06-10 来源: 作者: 【 】 浏览:369次 评论:0
住在远离多伦多市中心的比尔和唐妮今年32岁,他们须要面对的经济压力和其他年轻家庭一样大。这对夫妇已经结婚5年,去年决定买房,并要孩子。他们的第一个孩子已经诞生,而另一个马上就要出世,两个人每个月8800元的净收入必须用来支付房子的贷款,为子女的高等教育存钱,同时还要建立退休基金。比尔说,“我们要量入为出,​​尽量多的为孩子存钱,也要为自己的退休生活攒钱。”
 
新一代的西人年轻人面临着和他们的父母完全不同的情景,婴儿潮一代的人从房地产的增长上赚到了足够的退休金,但是对于他们的子女而言,低收入、高失业率、沉重的学贷和房贷负担令他们无法保证自己的子女和自己未来的生活。
 
就像其他幼儿的家长一样,比尔和唐妮将不得不为渐渐长大的孩子花费更多的钱,无论是游泳课还是买衣服玩具,他们需要更多的收入才能满足自己的储蓄目标,除了将存款拿去投资,或是投资在自己价值40万的房产上、上班拿薪水以外,还有别的赚钱途径吗?
 
华人可以以他们为例,听听专家的意见,学习如何建立一个更有效的理财方式,为自己创造更好的生活。
 
如何最大化出租利益
 
多伦多的注册会计师艾伦‧马丹表示,出租自己的地下室可以为这个小家庭带来1000-1500元的租金收入。他们可以用较低的抵押贷款利率贷出一笔钱来装修地下室,使它更适合出租。
 
虽然租金不能免税,但是用于增加收入的贷款利息可以用来抵税。
 
同时,夫妻俩还能避免资本收益的产生,只要房子的租金不占房子的“重要组成部分”(significant part)。马丹说:“加拿大税务局没有对什么是'重要组成部分'做出定义,但是谨慎一点来说,出租面积不能超过房子总面积的四分之一。”
 
他们还可以按比例将房子出租的费用申请抵税。举例来说,如果家中25%的空间用于出租,那么他们可以要求家庭开支,如物业税、抵押贷款利息、水电费、维护和修理费用的25%为可抵税的支出(tax-deductible expense )。
 
几年后,当夫妻双方的收入和资产都有所增长,比尔和唐妮可以考虑购买出租物业。所需的资金可以来自以下几个项目:现在住所的信贷(homeowner line of credit)、这段时间的存款、出租物业抵押贷款。
 
如果两人计划平分物业所有权,他们可以为了节税,在报税时分开计算自己的租金收入,这样不会让一个人的收入过高。即使出租物业最初几年出现了亏损,这些亏损也可以用于抵消夫妻俩的其他收入。
 
“对于投资出租物业至关重要的是,盈利预期的合理性,”马丹说,“税务法院对合理预期的概念看的很重,如果业主就是为了出租物业赚取利润,并且一直保持纪录,那么国税局会接受的。”
 
债务与收入
 
某财务规划有限公司BC省的负责人德里克‧莫兰表示,这对夫妇需要为未来进行各种投资,但是两人的财务状况相比而言比较复杂。身为工程顾问的比尔的收入较高($94,800),但是公司不提供退休金或是RRSP供款扶持。虽然身为人力资源协调师的唐妮有固定福利和养老金,但她的收入较低($50,400),不能为夫妇的退休生活提供足够的退休收入。
 
对于两人来说,“减免债务是第一位的,然后他们可以投资子女的教育和自己的退休生活。节俭的消费态度能留下大量的盈余储蓄。此外,最重要的是,他们还有很多的时间,他们也在积极关注自己的投资项目,而大多数人都等到很晚才发现理财规划的重要性。”
 
夫妻俩最大的债务是还有23.5年、共计358,000元的房贷,如果每月还款1675元,要等到他们5​​6岁的时候才能还清。如果想要在7年之内还完,每个月至少要投入三分之一的收入。对于同时负担着抚养孩子压力的比尔和唐妮夫妇而言,可能有些难度。
 
唐妮结束产假后就能恢复工作,两人也会有较大的额度和收入可以投资在RRSP里,当然,他们或许需要额外的收入。如果他们能找到其他的钱——譬如从出租地下室获得,那么额度增加到1万元的TFSA也会是一个不错的投资。
 
教育储蓄RESP也是需要重点关照的部分,如果能按照最大限度的限额供款,该账户将能存出14.1万元,足够2个孩子的学费​​和书本费了。
 
一旦孩子们都搬了出去,那么比尔和唐妮8700元的家庭开支可以减半,他们可以选择推迟CPP领取时间到65岁。从60岁开始,唐妮的养​​老金固定收益是2.52万元(25年乘以最后5年的收入),比尔有3.96万的RRSP,总计每月可以获得4750元。
 
到了65岁,加上CPP每个月就有6250元,到了67岁,每月收入是6765元,如果加上他们其他的养老金投资收益,每个月7050元的收入能让他们的退休生活过得非常舒适。
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Tags:年轻 夫妇 怎么 投资 责任编辑:admin
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